银行发展O2O可借助便利店作为入口

目前在便利店里提供银行服务在全国尚不多见。而商业银行与便利店的合作模式在国外则非常普遍，尤其在日本，几乎所有的便利店都支持存款、取款和缴纳各类费用，非常方便。便利店已经成为不但是最受市民欢迎的日常生活用品采购地点，也是使用金融服务最多的地方。例如，总部设在日本东京的柒银行，已经在7-11便利店设置了一万多台取款机，成为东京布放取款机最多的银行，拉近了个人客户与银行的距离。

从便利店的未来发展趋势来看，便利店融合商品销售中心、社会服务中心、物流中心特点于一身，实际上是最接近消费者的业态，是真正的流量入口。以门店数占全上海便利店总数1/6的全家便利店来说，全家便利店落户上海十个年头，在上海的门店超过750家。据统计其每家便利店的日均客流量达到1000人次，意味着全家便利店一天的进店人数超过75万人次。

而国内商业银行在利率市场化、同业竞争日趋激烈、互联网企业不断侵蚀其传统的“存、贷、汇”业务领地等外部经营环境变化的冲击下，以往单一依靠线下物理网点数量规模的扩张来发展的“网点战术”和“人海战术”因经营成本高，从纯成本收益角度分析，已经不再是经济的业务渠道。网络和现代通信技术的普及和发展，推动了银行线上新兴电子渠道的建设，重塑了部分银行客户的行为习惯，对营业网点的依赖性逐步下降；同时伴随着城市人口老龄化、居民动拆迁以及商用物业租金不断上涨的趋势，银行网点尤其是中心城区网点逐步呈现出客流减少，来网点办理业务的客群老龄化的特点。因此国内商业银行物理渠道转型已迫在眉睫。

鉴于便利店在吸引线下客户流量方面的巨大优势，国内商业银行与便利店的合作模式，在银行控制营业网点新增的前提下，实现有效客户的线下流量增加，有助于国内商业银行的发展转型。根据便利店的经营特点，建议国内商业银行与便利店合作，可布局三个功能模块。

第一个是便利店作为商品销售中心，其最主要的业务之一是为消费者提供必需品。由于其经营是以更快捷和更便利的食品和日用品为主，因此它的客流量与其他小店铺相比更具规模性，并且这种客流量在连锁经营的方式下得到了更大规模的积聚，使其有可能综合经营如书店、音像制品店、药店、快餐店等其他不同类型店铺的经营内容，从而更加充分体现其商品销售中心的功能特点。

根据便利店商品销售中心的特点，国内商业银行可在便利店内布放移动金融体验机。客户可通过二维码支付、闪付、刷卡支付等，现场用非常有吸引力的优惠价格购买商品，能充分体验移动金融的魅力。该体验机可以作为银行金融产品、银行系电商平台、手机商城等销售渠道。通过良好体验的场景化应用，能帮助客户了解和使用银行各项金融产品，有效提升手机银行、闪付卡和信用卡客户的活跃度，培养客户的移动支付习惯。

第二个模块是便利店作为社会服务中心，十分注重社会服务，在便利店不仅是出售商品，也提供和出售服务，如邮政服务、票务服务、收费服务、速递服务、快印和复印服务等。服务的多样化以及供应上的便利性和广泛性正是便利店区别于其他零售业态的重要特征。

根据便利店社会服务中心的特点，国内商业银行可布放存取款一体机、多媒体自助服务设备等，方便客户在便利店内完成存取款、转账、账户明细查询以及公用事业费缴交等操作。提供银行结算服务，丰富了便利店的服务品种，有利于进一步增加便利店的入口流量。另外，为了定期收集客户对银行金融产品和服务的反馈意见，国内商业银行还可在便利店布放礼品机，不仅起到企业品牌和产品的宣传作用，更有意义的是通过设置用户调查问卷，获取用户基础数据和对特定产品与服务的意见反馈，从中分析客户偏好、理财习惯、产品喜好度等。

第三是便利店作为物流中心，成为B to B和 B to C的物流站点，承担了物流中心的功能角色。目前包括淘宝的天猫商城、一号店等大电商都与便利店合作，个人客户在线上完成购买交易后，可选择附近的便利店自行提货。

根据便利店物流中心的特点，国内商业银行可布放智能公共保管箱，免费为周边居民提供物品保管和快递接收服务，树立商业银行服务社会的良好口碑。从创效角度看，在智能公共保管箱的显示屏上可播放银行金融产品的电子海报、视频等。

便利店作为线下重要入口，已经成为国内电商布局O2O的重要合作伙伴。国内商业银行通过在便利店构建客户服务、银行产品展示和客户体验的平台，增加了客户营销的有效渠道。对便利店而言，附加了银行的金融服务，有利于进一步提升门店的客流和人气。

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