本文首发于金融时报作者戴梦希经亿欧供行业

【编者按】进入2017年，除了到处可见的共享经济外，互联保险也在悄然崛起，近日保有顾虑监会发布的《2017年上半年保险业运行情况》数据显示，上半年互联保险创新业务签单件数46.66亿件，同比增长123.55%。

本文首发于“金融时报”，作者戴梦希；经亿欧，供行业人士参考。

互联保险的崛起，不仅市场和创业者带来了信心，也为传统保险业注入了一剂“强心针”。从2015年互联保险“元年”到2016年互联保险创新潮的迭起，再到目前以大数据、人工智能为代表的保险科技不断蜕变升级，互联保险经历了迅猛而稳健的成长。

保监会在近日发布的2017年上半年保险业运行情况的互联保险部分，首次提及“保险科技”。其中指出人工智能可以提升各保险业务流程和服务环节的运营效率和服务水平以及区块链不断突破传统模式以探索精准扶贫新路子。这足以体现科技在该领域的主导性地位。将科技融入保险的场景化应用给互联保险公司更大的想象空间，从而也带给消费者体验上的升级。

技术是变革原动力

过去4年，保险科技不只融入消费金融，还快速进入了电商、OTA（旅行社）市场、医疗健康等领域。2017年埃森哲保险业技术远景报告显示，87%的保险公司认同技术不再是线性方式突破，而是呈指数级突破；86%的保险公司认为他们要保持竞争优势必须加快创新步伐；96%的保险公司认为数字化生态系统对保险业将会带来影响。种种迹象表明，互联保险正在改变传统的保险模式，而科技则是互联保险腾飞的原动力。

海绵保创始人兼CEO许贵生近日对表示：“目前区块链、云计算、大数据、人工智能等技术都在逐步地成熟，但技术的成熟只是第一步，将技术与消费场景紧密结合，才是保险科技实际落地的破局点。”

从技术本身来看，“因人而保”，根据投保者的不同特点为其量身定制保险，是更加注重客户体验的表现，也将会是未来保险业提升服务质量的发展方向。大数据和人工智能等技术可以完成智能化分析处理，通过描述用户画像进而实现保险的个性化。

数据对于互联保险而言至关重要，大数据或许将会对保险业产生模式上的就离开改变。91金融创始人、董事长、CEO许泽玮认为，在大数据的支撑下，保险业将更深更广地融入到具体场景中，这种场景式的营销保险产品可以更加碎片化、小额化和高频化。

“传统的保险产品定价与风险识别大多基于经验风险判断，而互联保险则抛弃了这种定价模式，是在标的物风险实时监控的情况下，基于当前的一个短周期风险为当前行为给予定价。”许泽玮说，未来保险需求和赔付方式也许将从财务替代到解决方案替代。比如，当用户健康出现了问题，保险在互联分享经济之下，除了医药费以外，世界之大保险也能为用户联系到好医生，提供更好的解决方案。这种模式将极大地改变保险在社会生活中的作用。

在安心互联保险钟诚看来，大数据将有助于保险公司更好地把握客户需求及风险情况。安心互联保险的核心业务正是基于在云计算、大数据等领域有着领先优势的腾讯云上。这种自下而上搭建云端互联保险的架构，打破了传统保险行业的底层架构建设模式，充分将保险与互联技术相融合。再利用移动互联、大数据、人工智能、云计算等实现从营销渠道、产品设计及运营管理等业务体系的全流程再造。

消费场景作为依托

科技是核心竞争力，将其与保险消费场景紧密结合，才最有可能将客户体验做到极致。许贵生将海绵保定义成一家聚焦在场景消费保险的保险科技公司，

通过深挖场景消费的痛点，与场景紧密结合并运用科技手段加速保险方案的落地。通过大数据分析精准定位受众的实际需求、通过人工智能的手段将理赔自动化等，都是在用互联手段重构保险体验，将过去“被动、低频”的保险产品，变为用户“主动、高频”的需求。

当七月、八月闷热的天气成为日常，下雨也成为家常便饭。因为天气原因，航班延误发生的概率直线上升。但与过去需要向保险公司单独申请、航空公司开证明等繁琐的理赔流程相比，如今的航班延误险已经通过技术手段做到了自动赔付。航班延误发生之时，乘客可能刚出机舱门，理赔款就会自动到账；当络购物过程中，买家和卖家因退货运费由谁承担的问题产生矛盾，并引发投诉纠纷。保险公司针对络交易推出的退货运费险，有效解决了购退货运费问题，优化了用户体验，缓解了买家与卖家之间的纠纷。

众安保险从去年开始便将电商场景作为保险业务发展的切入点，针对国内所有电商平台打造了一款通用型退货产品——任性退，给购者带来省心无忧的购体验，尤其在“双11”购物狂欢节上其保障功能大显身手。大消费时代，消费者的保险需求更加多元化，众安保险凭借大数据等技术及时、准确捕捉各种生活消费场景下的用户行为特征及防风险需求，通过海量、高频、碎片化产品，解决用户生活消费时的后顾之忧。从电商领域开始，公司将产品线拓展至物流、3C、O2O上门、时尚消费等各个方面，设计了碎屏险、航延险等多款各具特色的产品，涵盖了衣食住行等方方面面。

随着科学技术的不断进步，和传统的保险行业相比，目前一些科技型保险公司也将会提供更多令人意想不到的基于各种场景的创新型保险产品。毋庸置疑，科技在改变着传统的保险行业，同时也在组织架构上逐渐颠覆着保险的传统概念。